Consórcio ou financiamento de carro: qual vale mais a pena?
Compare consórcio e financiamento de carro: custo total, prazo para ter o veículo, taxa de administração, juros, lance e quando cada um compensa.
Equipe MoovyAuto5 min de leitura
O consórcio costuma sair mais barato que o financiamento, porque não tem juros, mas você não sabe quando vai receber o carro. O financiamento custa mais no total, mas o carro sai na hora. Então a escolha depende de uma pergunta: você precisa do carro agora ou pode esperar? Se pode esperar e tem disciplina para pagar todo mês, o consórcio tende a compensar. Se precisa do carro já, o financiamento é o caminho, de preferência com entrada alta e prazo curto.
Como funciona cada um
Consórcio é um grupo de pessoas que pagam parcelas para um fundo comum. Todo mês, a administradora contempla alguns participantes, por sorteio ou por lance, com uma carta de crédito para comprar o veículo. O consórcio segue a Lei 11.795/2008 e é fiscalizado pelo Banco Central.
Financiamento é um empréstimo. O banco paga o vendedor, você devolve o valor em parcelas com juros e o carro fica alienado ao banco até a quitação. Os detalhes estão no guia de financiamento de carro usado.
Comparação lado a lado
| Ponto | Consórcio | Financiamento |
|---|---|---|
| Quando você tem o carro | Só depois de contemplado | Logo após a aprovação |
| Custo principal | Taxa de administração e fundo de reserva | Juros, IOF e tarifas (o CET) |
| Entrada | Não exige | Normalmente exige |
| Parcela | Reajustada ao longo do grupo | Em geral fixa |
| Análise de crédito | Na hora de usar a carta de crédito | Antes de liberar o dinheiro |
| Garantia | O carro fica alienado à administradora | O carro fica alienado ao banco |
Repare que nos dois casos o carro fica com gravame até você terminar de pagar.
Quanto custa cada um, num exemplo
Os números abaixo são apenas ilustrativos. Taxas reais variam muito entre administradoras, bancos e perfis de crédito.
Imagine um carro de R$ 60 mil:
- Consórcio: carta de R$ 60 mil em 60 meses, com taxa de administração total de 15% (exemplo). Você pagaria cerca de R$ 69 mil, perto de R$ 1.150 por mês, antes dos reajustes da carta;
- Financiamento: entrada de R$ 20 mil e R$ 40 mil financiados em 48 meses, a juros de 2% ao mês (exemplo). A parcela ficaria perto de R$ 1.300 e você pagaria cerca de R$ 62,6 mil só nas parcelas, mais a entrada.
Nesse exemplo, o financiamento custaria cerca de R$ 22,6 mil a mais que o valor do carro. O consórcio, cerca de R$ 9 mil. Em troca, quem financia sai com o carro no primeiro mês. Faça a mesma conta com as propostas reais que receber.
O que é lance e como ele adianta o carro
No consórcio, além do sorteio, você pode oferecer um lance: um adiantamento de parcelas. Quem oferece o maior lance no mês é contemplado. Os tipos mais comuns:
- Lance livre: você escolhe quanto oferecer, em dinheiro;
- Lance fixo: um percentual definido no contrato do grupo;
- Lance embutido: você usa parte da própria carta de crédito como lance. Funciona, mas a carta diminui e sobra menos para o carro.
Quem tem uma reserva guardada e quer o carro mais cedo costuma usar o lance. Mesmo assim, não há garantia de ganhar no mês que você quer.
Quando o consórcio vale mais a pena
- Você não precisa do carro agora e pode esperar meses ou anos;
- Quer trocar de carro no futuro e prefere juntar de forma programada;
- Não tem dinheiro para a entrada do financiamento;
- Tem uma reserva para dar lance e adiantar a contemplação.
Quando o financiamento vale mais a pena
- Você precisa do carro já, para trabalhar ou para a família;
- Tem uma boa entrada, o que reduz bastante os juros;
- Conseguiu uma proposta com CET baixo e prazo curto;
- Achou um carro com preço abaixo da Tabela FIPE e não quer perder o negócio.
Cuidados antes de assinar
- Consórcio: confira se a administradora é autorizada pelo Banco Central, leia as regras de reajuste, de lance e de uso da carta para carro usado, e veja o que acontece se você desistir. Quem sai do grupo recebe de volta o que pagou ao fundo comum, mas em geral só quando é sorteado entre os excluídos ou no fim do grupo;
- Financiamento: compare o CET de pelo menos três propostas e recuse seguros e serviços que você não pediu;
- Nos dois: some à parcela o seguro, o IPVA e a manutenção. Veja quanto custa manter um carro antes de decidir o valor.
Já sabe a faixa de preço que cabe no bolso? Compare carros e motos na busca de veículos.
Perguntas frequentes
Consórcio de carro tem juros?
Não. O custo do consórcio vem da taxa de administração, do fundo de reserva e de seguros, quando contratados. Por isso ele costuma sair mais barato que o financiamento no total.
Dá para comprar carro usado com carta de consórcio?
Sim, na maioria das administradoras. Cada uma define regras, como idade máxima do veículo e vistoria. Confira essas regras no contrato antes de entrar no grupo.
O que acontece se eu desistir do consórcio?
Você deixa de pagar e é excluído do grupo. O valor pago ao fundo comum é devolvido, com descontos previstos no contrato, normalmente quando sua cota é sorteada entre os excluídos ou quando o grupo termina.
E se o carro custar mais que a carta de crédito?
Em geral, você paga a diferença com dinheiro próprio. Se o carro custar menos, a sobra pode ser usada conforme as regras do contrato, por exemplo para quitar parcelas. Pergunte isso à administradora antes de entrar no grupo.
